增速骤降20倍，小米生态能否拉升小米金融下滑曲线？

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误上征信、增速放缓，小米金融近日被推到风口浪尖上。

此前，用户在小米金融按时履约还款却被资金出借银行发送“逾期警告”短信。面对这样的问题，小米金融官方微博回应表示，已经协同制定了此事的解决方案，尽快为用户解决问题，在30天内根据实际还款情况更新正确信息。

对此，业内人士告诉创头条记者，小米金融在2015年起步，依托小米科技生态链，是一家较为年轻的公司。“可能一些大公司早已走过的路，小米金融还正在摸索，有一些问题还无法避免。”

然而，在增速方面，小米金融进入到一定的瓶颈期。创头条记者查阅其2018年年报显示，截至去年底，小米金融贷款余额达109.96亿元，同比增长23.44%。与2017年同比增长422%相比，贷款增速骤降。

实际上，在硬件销售下降的趋势下，不仅仅是小米金融，小米金融所依赖的生态体系也棋至中局，迫切需要寻求新的增长点。

天眼查资料显示，上海小米金融信息服务有限公司成立于2015年7月，法定代表人为洪峰，同时，洪峰也是小米科技创始合伙人和副总裁。截至目前，成立四年的小米金融截至目前拥有了券商、银行、保险经纪、第三方支付、网络小贷、商业保理等多块金融牌照。

实际上，据小米集团财报显示，小米金融主要依托小米生态，2018年仍然处于亏损状态，但对于具体全年的营收净利数据没有更多披露。

小米金融原CRO兼信贷负责人陈曦曾表示，“我们很少做外部用户的业务，主要还是针对小米体系内的用户，而且这部分用户的需求仍未完全满足。另外我们针对米粉还有额度和利率的优惠。”

目前，小米贷款是小米金融的核心业务，在2016年前后有高速的增长率。

小米贷款业务开启之初，主要针对小米生态链内部的用户提供服务——直接在小米手机中预装小米贷款APP，用户购买手机并开始使用后，即可看到相关入口。有分析人士指出，小米贷款前期增速很快，在于米粉人群数量庞大，与现金借贷的目标用户契合度很高。

数据显示，小米金融贷款余额从2015年的约1亿元猛增至2016年末的16.13亿元。与此同时，在2015年和2016年，小米手机的销售量分别为近6655万部、近5542万部。2017年4月，小米贷款APP开始在各大安卓市场上线，在预授信模式的基础上，逐步开放了申请制，面向外部客群。2017年末，小米金融贷款余额增长至84.18亿元，同比增长422%。

然而，随着智能手机市场的竞争日益加剧，小米手机在国内市场的销量却日益下滑。2018年，小米手机销量虽超1亿部，但增速明显放缓。2018年第四季度小米手机销量暴跌，同比下降35%。2019年第一季度，小米手机出货量2790万台，同比下滑1.76%。

与此同时，截至2018年底，小米金融贷款余额达109.96亿元，同比增长23.44%。但与2017年相比，小米贷款增速骤降。

实际上，小米金融所依赖的小米生态体系已经进入了调整期。今年5月份，雷军重新回到小米，亲任小米中国区总裁。从小米目前的调整战略布局看，主要为在新零售战略指导下发展硬件、loT业务。硬件仍是所有业务的支撑点，目前，小米手机已经完成了产品中高低端的划分，对标不同客户群。

所谓新零售，最早是马云在2016年提出的。彼时，阿里的线上份额已经较为成熟，但是内部GMV却在下降，遇到增长天花板。新零售的思路在于，到线下市场去做下沉，把线上线下市场结合起来。自马云提出新零售战略以后，阿里开始挖掘迅线上以前覆盖不到的人群，重新激活阿里的GMV和营收。

有业内人士表示，小米现在面临的是与阿里之前的问题差不多，小米在线上到2016年就已经具有相当的份额了，但是在进军线下的过程中，一直不占据优势。随着华为和VIVO等品牌线上线下的快速发展，导致小米国内市场下滑，增长非常依赖于印度在内的海外市场。

对于小米新零售的发展，目前主要依托loT生活消费产品的布局演变的自有品牌“小米之家”的零售市场和战略运营。资料显示，雷军对于新零售的发展十分重视，甚至亲自到四五线小城，探索小米之家的新发展模式。

小米的loT目标是推动传统家电的产业升级，目前已经进军家用电器有电视、空调、净水器等产品。基于小米在手机行业中并没有突出的技术含金量，小米集团决心5年投入100亿元用于此战略。

巨资投入新的产业链表明小米科技和小米金融都需要一个新的增长点。实际上，基于loT的新零售，小米集团在5G的推动下会否带来新的一轮增长，业内表示值得观望，毕竟小米有是一个庞大的体量，也有较好的用户基础。

对此，西南财经大学金融学院助理教授陈文告诉创头条记者，“互联网搞金融的打法是从获客到变现。小米获得是年轻人的客，变现主要寄希望于后期。在华为、vivo的市场渗透下，米粉可能就已经迁移到别的生态圈了；如何锁定这些米粉跟随这些米粉成长，在这些米粉具备更高金融消费能力的时候进行充分变现，是小米金融面临的挑战。”

对于调整后的小米生态会否带来小米金融的增长，创头条记者将持续关注。

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投稿：tougao@ctoutiao.com

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